Effet potentiel des hausses de taux sur votre prêt hypothécaire
L’effet combiné des problèmes d’approvisionnement et de la guerre en Ukraine a poussé l’inflation à son plus haut niveau en 30 ans au pays et a incité la Banque du Canada a resserrer sa politique monétaire. Le 1er juin, la Banque du Canada a annoncé une deuxième hausse consécutive de 0,5 % du taux directeur (la troisième en 2022) et fait part de son intention de continuer à augmenter les taux à court terme.
Pour les propriétaires qui ont un prêt hypothécaire à taux variable, ces hausses de taux directeur auront des répercussions immédiates puisque les prêteurs réagissent en augmentant leur taux préférentiel. Selon les modalités de votre prêt hypothécaire à taux variable, le montant de vos versements pourrait augmenter ou vous pourriez remarquer qu’une portion supérieure de vos versements fixes est appliquée au paiement des intérêts plutôt qu’au remboursement du principal.
Après trois hausses consécutives, il est normal de commencer à penser plus sérieusement à un prêt hypothécaire à taux fixe. Même si le renouvellement est loin, bien des conventions hypothécaires permettent de convertir un prêt à taux variable en prêt à taux fixe, mais il est essentiel d’être bien informé lorsqu’on compare les types de prêt hypothécaire. Lorsque les taux sont à la hausse, les prêts hypothécaires à taux variable offrent quand même des avantages importants qui méritent d’être étudiés. La question clé est de savoir jusqu’à quel point les taux devraient monter pour que cela vaille la peine d’opter pour un taux fixe aujourd’hui.
Souvent, les gens préfèrent les prêts hypothécaires à taux fixe en raison de leur prévisibilité, mais leur taux est habituellement plus élevé. L’écart entre les taux fixes et variables d’une durée de 5 ans est environ de 1 % aujourd’hui. Cela signifie que même si la Banque du Canada indique qu’elle continuera d’augmenter les taux, il faudra plusieurs hausses pour qu’un versement mensuel à taux variable devienne égal à celui d’un prêt équivalent à taux fixe.
On ne sait pas non plus si les taux d’intérêt élevés demeureront en vigueur pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Même si vous avez envie de passer à un taux fixe en raison des hausses considérables, vous devez penser à long terme lorsque vous signez avec un nouveau prêteur. Le taux directeur de la Banque du Canada est à un creux historique ou presque depuis 2008. Les hausses de taux marquées effectuées par la Banque, dont celles de 2018, sont éphémères. Lorsque la Banque a augmenté les taux en avril dernier, elle prévoyait également que l’inflation commencerait à baisser en 2023. Avant de contracter un prêt à taux fixe, il serait bon de vous demander si vous paierez davantage pour une sécurité dont vous n’avez pas besoin.
Si la date d’échéance de votre prêt hypothécaire est loin, la rupture de votre convention actuelle à taux variable ou la conversion à un taux fixe pourrait entraîner des coûts supplémentaires. Si votre convention actuelle vous offre l’option de convertir à un taux fixe, des frais peuvent être exigés pour l’exercice de cette option. De plus, votre prêteur actuel pourrait ne pas vous proposer le meilleur taux fixe, ce qui vous inciterait à magasiner pour trouver une offre plus avantageuse. Si vous en trouvez une, vous pourriez avoir une indemnité de remboursement anticipé salée à payer pour pouvoir en profiter. Combien d’argent économiserez-vous d’ici l’échéance de votre prêt hypothécaire actuel ?
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et prévoyez que les taux augmenteront mais que vous n’êtes pas prêt à passer à un taux fixe, vous pouvez quand même prendre des mesures pour vous protéger. Si votre convention hypothécaire actuelle le permet, songez à augmenter vos versements au montant qui serait exigé en vertu d’une convention à taux fixe. Les paiements supérieurs réduiront le principal, ce qui créera un petit coussin pour les hausses de taux futures.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, les hausses de taux qui ont été appliquées et qui pourraient avoir lieu à l’avenir ne vous touchent pas trop, sauf à l’approche de la date de renouvellement. Si vous devez renouveler bientôt, il serait bon de communiquer avec moi afin de discuter de vos options et d’étudier différents scénarios pour vous assurer de bénéficier du meilleur versement mensuel possible.
Comme toujours, l’examen de votre situation est un bon point de départ pour vous orienter dans un contexte de taux à la hausse. Que vous soyez prêt à changer ou désiriez simplement discuter des options offertes par votre convention actuelle, une petite conversation peut accroître grandement votre confiance.
2024-01-15 -