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Le pour et le contre du verrouillage de taux 

Les Fêtes approchent et mettront fin à une année tumultueuse. L’inflation a atteint en 2022 un niveau jamais vu depuis 40 ans, et les taux d’intérêt ont grimpé considérablement. Entre mars et décembre, la Banque du Canada a haussé son taux directeur de 4,0 %, une augmentation énorme qui est cause de stress pour les propriétaires canadiens, surtout ceux qui ont un prêt hypothécaire à taux variable. Si c’est votre cas, ces hausses de taux vous donnent peut-être envie de convertir votre prêt hypothécaire à taux variable en prêt à taux fixe (ou de « verrouiller » votre taux) si le prêteur vous le permet. Bien sûr, vous vous engageriez ainsi envers votre prêteur actuel pour toute la durée du nouveau prêt hypothécaire. Voyons les avantages et inconvénients potentiels d’un tel changement.

Pourquoi verrouiller ?

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous effectuez soit des versements fixes, soit des versements révisables. Si vos versements sont révisables, l’effet des hausses de taux se fait immédiatement sentir car vos versements augmentent. Si vos versements sont fixes, il peut être plus facile de supporter les augmentations puisque le montant de vos versements demeure le même. Cependant, puisque la portion des versements appliquée au remboursement du principal est réduite, votre prêteur sera forcé d’augmenter considérablement le montant de vos versements après plusieurs hausses de taux afin de respecter la période d’amortissement déterminée initialement.

Le verrouillage à un taux fixe peut être une bonne idée pour vous, selon ce qui adviendra des taux d’intérêt à l’avenir. Si vous croyez qu’ils monteront, la conversion à un taux fixe vous évitera des soucis. 

Prenons la situation de Catherine comme exemple. Elle a un prêt hypothécaire à taux variable de 5 ans qui arrivera à échéance dans deux ans et dont le solde est de 400 000 $. Son taux d’intérêt est de 5 % et ses versements mensuels sont actuellement de 2 326 $. Supposons que pour les 24 derniers mois de la durée de son prêt, le taux d’intérêt augmente de 1 %. Cela lui coûtera 5 587 $ de plus par rapport à un scénario où les taux demeurent stables.

Supposons maintenant que Catherine a l’option de verrouiller à un taux fixe de 5,5 %. Cela veut dire qu’elle devra payer au cours des deux prochaines années 2 764 $ de plus que si les taux restent inchangés – beaucoup moins que si elle ne verrouille pas son taux.

Quels sont les inconvénients possibles ?

Si vous vous attendez à ce que les taux d’intérêt soient plus élevés, le verrouillage de taux semble la solution évidente. Malheureusement, ce n’est pas si simple. Le verrouillage comporte des désavantages dont il faut tenir compte.

D’abord, il n’est pas garanti que votre prêteur actuel vous offrira le taux le plus concurrentiel. Ce prêteur était peut-être le meilleur choix au moment où vous avez négocié votre prêt hypothécaire, mais cela n’est plus nécessairement le cas aujourd’hui ! En verrouillant simplement votre taux sans consulter au préalable un professionnel du financement hypothécaire ni examiner toutes vos options, vous pourriez rater l’occasion d’obtenir un taux plus avantageux ailleurs.

En verrouillant, vous vous engagez aussi pour une nouvelle durée qui dépassera probablement l’échéance de votre prêt hypothécaire actuel. Cela signifie que si les taux commencent à baisser, vous ne pourrez pas profiter des taux réduits sans payer d’indemnité de remboursement anticipé pour rompre votre convention hypothécaire à taux fixe. 

Quelles sont les prévisions en ce qui concerne les taux ?

Dans sa déclaration d’octobre, la Banque du Canada prévoyait un ralentissement économique et une diminution de l’inflation en 2023. Même si la Banque du Canada maintient une politique monétaire restrictive à court terme, un ralentissement économique pourrait réduire la nécessité des taux élevés dans un proche avenir. Cela porte à croire qu’en verrouillant maintenant, vous pourriez payer pour vous protéger contre des hausses importantes qui pourraient ne jamais avoir lieu.

À l’approche des Fêtes, il est important de vous réunir en famille et entre amis, de célébrer les réussites de la dernière année et de vous réjouir des plaisirs qui vous attendent. Cependant, si vous avez besoin d’un peu de tranquillité d’esprit avant les festivités, un examen rapide de votre situation constitue toujours un bon point de départ. Je suis là pour vous aider en tout temps. Il suffit de me téléphoner ou de m’envoyer un message électronique.